Cambiar la hipoteca de banco puede reducir la cuota mensual, pero hay que comprobar si el ahorro compensa los gastos. La operación se denomina subrogación acreedora: otra entidad asume tu préstamo y te ofrece nuevas condiciones. Esta guía explica cómo funciona, qué puede costar y qué debes comparar. Información revisada el 10 de octubre de 2026.
Por qué revisar tu hipoteca en octubre de 2026
El Banco de España comunicó el 1 de octubre de 2026 que el euríbor a doce meses se situó en el 3,247 % en septiembre, frente al 2,954 % de agosto. En un año subió 1,075 puntos porcentuales. El aumento puede afectar a las cuotas de las hipotecas variables cuando llegue la revisión, según el diferencial y las condiciones de cada contrato.
Qué es la subrogación y qué puedes cambiar
Según el Banco de España, mediante una subrogación acreedora se puede modificar el tipo de interés, el plazo del préstamo o ambos. Por ejemplo, puedes negociar pasar de variable a fijo o mejorar el diferencial sobre el euríbor. La novación es diferente: consiste en renegociar con tu entidad actual. Cancelar la hipoteca antigua y contratar otra nueva es una tercera operación que puede implicar gastos adicionales. Antes de aceptar una propuesta, pide que el banco identifique cuál de estas opciones ofrece.
Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco
No existe una tarifa universal. El coste depende de la fecha de contratación, la deuda pendiente, las cláusulas del préstamo y la oferta del nuevo banco. Si hace falta una tasación, normalmente la paga el cliente, salvo que la entidad decida asumirla. Puede haber compensaciones por reembolso anticipado cuando correspondan legalmente. También hay que revisar el precio de seguros, tarjetas y cuentas asociados a la oferta. Solicita siempre un presupuesto desglosado.
Para los préstamos sujetos a la Ley 5/2019, la distribución de gastos de constitución atribuye, con los matices legales correspondientes, notaría de la escritura, registro y gestoría al prestamista, y tasación al prestatario. En una subrogación, los gastos pueden ser distintos de los de cancelar y firmar un préstamo nuevo. Pregunta si la tasación actual sigue siendo válida y si la entidad de destino la acepta. No contrates una nueva valoración sin confirmar antes quién la paga.
Qué comisiones puede cobrar el banco anterior
Para determinados préstamos variables sujetos a la Ley 5/2019, la compensación máxima por amortización anticipada puede ser del 0,25 % durante los tres primeros años o del 0,15 % durante los cinco primeros, según la opción aplicable, y del 0 % después. En préstamos fijos, los límites pueden alcanzar el 2 % durante los diez primeros años y el 1,5 % después, condicionados a los requisitos legales y a la pérdida financiera cuando corresponda.
Existe una regla específica cuando se sustituye un préstamo variable por uno fijo, o por otro con un primer periodo fijo de al menos tres años: dentro de los supuestos regulados, la compensación tiene un límite del 0,05 % durante los tres primeros años y del 0 % después. Son límites máximos, no cargos automáticos. En préstamos anteriores a junio de 2019 pueden aplicarse otras reglas. Pide a tu banco el cálculo individual antes de iniciar el cambio.
Ejemplo práctico de ahorro
Para una deuda de 180.000 euros a 25 años, una cuota calculada al 4 % de interés nominal sería de unos 950,11 euros mensuales. Si el interés fuera del 3 % y se mantuviera el mismo plazo, la cuota bajaría a unos 853,58 euros. La diferencia sería de 96,53 euros al mes, antes de gastos y seguros. Son cifras ilustrativas, no ofertas bancarias.
Si los gastos de cambio fueran 400 euros y la diferencia de cuota se mantuviera, recuperarías ese desembolso en algo más de cuatro meses. Pero si el banco nuevo exige un seguro que cuesta 350 euros anuales más, el ahorro real disminuye. Alargar el plazo también puede bajar la cuota y aumentar el total de intereses. Para comparar correctamente dos ofertas, utiliza el mismo capital pendiente y el mismo plazo restante.
Cómo hacer una subrogación paso a paso
Primero: consulta la escritura, el capital pendiente, el plazo restante, la comisión por amortización y la próxima revisión del interés. Segundo: pide ofertas personalizadas a varias entidades, con el mismo capital y plazo. Compara el interés nominal (TIN), la tasa anual equivalente (TAE), los seguros, las comisiones y los gastos. Tercero: negocia con tu banco actual. Una novación podría resultar más sencilla si te igualan la propuesta.
La nueva entidad comunica la operación a la antigua y solicita el certificado de deuda. El Banco de España indica que el banco anterior tiene siete días naturales para certificar el saldo y quince días naturales para ofrecer una modificación. Durante ese plazo no puede formalizarse la subrogación. Una vez cumplidos los requisitos, puede firmarse la escritura de cambio de entidad.
Qué documentos revisar antes de firmar
Solicita la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), la ficha de advertencias (FiAE) y el desglose de gastos. La normativa contempla la entrega anticipada de información personalizada y el asesoramiento notarial en los supuestos aplicables. Comprueba el coste de seguros, tarjetas y cuentas que permiten bonificar el tipo. Un interés nominal más bajo no siempre implica un préstamo más barato.
Si el banco exige un seguro contemplado en la normativa hipotecaria, debe aceptar una alternativa con coberturas equivalentes conforme a los requisitos legales. Revisa las bonificaciones por vinculación y pregunta cuánto subiría el interés si dejaras de contratar algún producto. Conviene guardar la oferta y el cuadro de pagos para poder comprobar el coste anual real.
Cuándo no compensa cambiar de hipoteca
Puede no compensar si quedan pocos años de préstamo, la deuda pendiente es pequeña, la hipoteca actual ya tiene un buen tipo o los gastos superan el ahorro. Ten especial cuidado con ofertas que reducen la cuota solo porque prolongan el plazo. Si tienes una hipoteca fija muy barata, una nueva oferta podría empeorarla. En las variables, compara escenarios de subidas y bajadas del euríbor, sin dar por hecho que su valor actual permanecerá igual.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de banco aunque mi hipoteca sea reciente?
Sí, puedes solicitarlo, pero la nueva entidad debe aprobar la operación y pueden existir compensaciones legales y contractuales. Comprueba las condiciones de los primeros años y no des por hecho que te aceptarán solo por tener una vivienda en propiedad.
¿Es mejor novación o subrogación?
Depende de las ofertas. La novación evita cambiar de entidad y puede reducir trámites; la subrogación permite comparar propuestas de otros bancos. Pide ambas opciones por escrito y calcula el coste total, incluyendo seguros, gastos y posibles comisiones.
¿Tengo que contratar el seguro del banco nuevo?
No necesariamente el que comercializa el banco. Para los seguros exigidos dentro del marco legal, la entidad debe aceptar pólizas alternativas equivalentes. Revisa también las bonificaciones por vinculación.
Qué comprobar antes de decidir
Haz números con el mismo capital y plazo, añade todos los gastos y compara las cuotas y los costes anuales de los productos asociados. No firmes solo por una rebaja llamativa del interés. Si el ahorro es pequeño, exige una simulación detallada y consulta las dudas con la entidad y el notario. Puedes ampliar información en nuestra comparativa de hipotecas fijas y variables.
Fuentes consultadas: Banco de España, comunicado del 1 de octubre de 2026 sobre el euríbor de septiembre; Banco de España, guía de subrogación y cambio de banco; Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, texto consolidado del BOE. Fotografía de Jakub Żerdzicki, Unsplash, licencia gratuita.
